Riester-Fondssparplan
Ein Riester-Fondssparplan stellt neben Banksparplan und Rentenversicherung die dritte Variante von staatlich geförderten Riester-Produkten für die private Altersvorsorge dar. Auch hier erfolgt die staatliche Förderung in Form von Steuervorteilen und Sparzulagen, jedoch wird das Geld der Sparer in Aktien- und Rentenfonds investiert. Im Gegensatz zu einem Banksparplan oder einer Rentenversicherung profitieren die Kunden so von den Chancen des Aktienmarktes in Form von Zinsen, Dividenden und Kursgewinnen. Wie alle anderen zugelassenen Riester-Produkte, sind auch bei Riester Rente Fonds alle geleisteten Zahlungen sowie die staatlichen Zulagen zum Ende der Vertragslaufzeit garantiert, der Sparer geht also keinerlei Verlustrisiko ein und würde aufgrund der staatlichen Förderung selbst bei Ausbleiben jeglicher Rendite der Fonds eine positive Wertentwicklung erzielen.
Allerdings ist es eine allgemein bekannte Eigenschaft von Aktienfonds, dass sie zwar langfristig im Kurs zulegen, diese Wertentwicklung kurz- und mittelfristig jedoch in Abhängigkeit vom Börsengeschehen gewissen Schwankungen unterworfen ist. Da solche Schwankungen nicht jedermanns Sache sind, empfehlen sich Riester-Fondssparpläne vor allem Kunden jungen und mittleren Alters bis ca. Mitte vierzig. Sparer, die in höherem Alter zu einem Riester-Rente Fondssparplan greifen, müssen sich der Schwankungen im Kursverlauf bewusst sein und könnten alternativ auch auf eine riester-geförderte Rentenversicherung bzw. einen Banksparplan ausweichen.
Den leicht höheren Risiken bei der Wertentwickkung der Aktien- bzw. Rentenfonds stehen allerdings auch bessere Renditechancen gegenüber. Experten gehen von realistischen Wertzuwächsen zwischen 8 und 10 Prozent pro Jahr aus, die sich mit einem guten Riester-Fondssparplan erzielen lassen. Durch die Garantie der Einzahlungen und Zulagen funktioniert das ganze Paket dabei wie ein staatlich geförderter Garantiefonds.
Die Stiftung Warentest hat in ihrer Zeitschrift Finanztest in Ausgabe 11/2007 alle derzeit verfügbaren Riester-Fondssparpläne, für die ausreichend Datenmaterial vorlag, auf ihre Wertentwicklung untersucht, wenn ein Kunde sie am 1. Juli 2002 abgeschlossen hätte. Die in diesem Vergleich aufgezeigten Renditen machen deutlich wie wichtig es ist, dass bei einem solchen Fondssparplan sowohl das Konzept als auch die Auswahl der Fonds stimmt:
Renditen von Riester Fondssparplänen seit dem 1. Juli 2002
| Riester-Fondssparplan (Anbieter, Produktname) |
Rendite pro Jahr auf die Summe aus Eigenbeitrag plus staatlichen Zulagen für unterschiedliche Eintrittsalter |
||||
| 20 Jahre |
30 Jahre |
40 Jahre |
45 Jahre |
50 Jahre |
|
| Vorjahreseinkommen von 52.500 Euro brutto | |||||
| Allianz-dit Fondsvorsorge | 5,8 % | 3,8 % | 3,5 % | 3,5 % | 1,1 % |
| BHW Förderfonds-Sparplan | 3,2 % | 3,2 % | 3,2 % | 3,2 % | 3,2 % |
| cominvest Förderdepot mit cominvest Fondiropa | 5,9 % | 5,9 % | 5,9 % | 4,0 % | 3,5 % |
| cominvest Förderdepot mit cominvest Fondis | 1,8 % | 1,8 % | 1,8 % | 1,4 % | 1,4 % |
| cominvest Förderdepot mit cominvest Fondra | 6,0 % | 6,0 % | 6,0 % | 3,8 % | 3,2 % |
| Deka Bonusrente | 5,9 % | 5,9 % | 6,5 % | 5,9 % | 1,5 % |
| DWS Riester Rente Premium | noch kein Datenmaterial verfügbar | ||||
| DWS Toprente | 10,2 % | 10,2 % | 6,7 % | 6,7 % | 6,7 % |
| HansaGeneration-Plan | 8,1 % | 8,1 % | 4,8 % | 4,6 % | 4,2 % |
| UniProfiRente | 9,5 % | 9,5 % | 9,5 % | 9,5 % | 9,5 % |
| Vorjahreseinkommen von 30.000 Euro brutto | |||||
| Allianz-dit Fondsvorsorge | 5,3 % | 3,3 % | 3,0 % | 3,0 % | 0,7 % |
| BHW Förderfonds-Sparplan | 2,6 % | 2,6 % | 2,6 % | 2,6 % | 2,6 % |
| cominvest Förderdepot mit cominvest Fondiropa | 5,6 % | 5,6 % | 5,6 % | 3,6 % | 3,1 % |
| cominvest Förderdepot mit cominvest Fondis | 1,4 % | 1,4 % | 1,4 % | 1,0 % | 1,0 % |
| cominvest Förderdepot mit cominvest Fondra | 5,6 % | 5,6 % | 5,6 % | 3,5 % | 2,8 % |
| Deka Bonusrente | 5,5 % | 5,5 % | 6,2 % | 5,6 % | 1,2 % |
| DWS Riester Rente Premium | noch kein Datenmaterial verfügbar | ||||
| DWS Toprente | 9,8 % | 9,8 % | 6,2 % | 6,2 % | 6,2 % |
| HansaGeneration-Plan | 8,1 % | 8,1 % | 4,8 % | 4,6 % | 4,2 % |
| UniProfiRente | 9,2 % | 9,2 % | 9,2 % | 9,2 % | 9,2 % |
Quelle: Finanztest 11/2007 S. 23 (Stand: 1. September 2007)
Sie sehen, zwischen dem besten und dem schlechtesten Fonds liegen Welten. Während DWS Toprente und UniProfiRente mit jährlichen Renditen im Bereich von zehn Prozent punkten können, sind es bei anderen Produkten weniger als zwei Prozent, womit es für einen Sparer fast sinnvoller wäre, sein Geld in Form von Festgeld oder Tagesgeld anzulegen. Sie sollten daher unbedingt zu den renditestarken Produkten des oben dargestellten Vergleichs greifen.
Neben den Renditeunterschieden sind auch die Kosten interessant, welche für die einzelnen Fondssparpläne anfallen und die sich in verschiedene Bestandteile untergliedern. Um Ihnen einen Überblick über diese Kosten zu verschaffen, stellen wir sie Ihnen nachfolgend im direkten Vergleich vor.
| Fondssparplan | Prozent der Eigen- beiträge |
Prozent der staatl. Zulagen |
Prozent des Fonds- vermögens pro Jahr |
Depot- gebühr pro Jahr |
Wechsel des Anbieters |
Vorzeitige Kündigung |
| Allianz-dit Fondsvorsorge | 2,0 – 4,8 % | 0 % | 1,16 – 1,46 % | 13,92 Euro | 25,00 Euro | 25,00 Euro |
| BHW Förderfonds-Sparplan | 4,8 % | 4,8 % | 1,13 % | 15,30 Euro | 50,00 Euro | 0 Euro |
| cominvest Förderdepot | 3,8 % | 3,8 % | 1,25 – 1,95 % | 10,20 Euro | 51,20 Euro | 51,20 Euro |
| Deka Bonusrente | 0 – 3,4 % | 0 – 3,4 % | 0,65 – 1,14 % | 10,00 Euro | 50,00 Euro | 50,00 Euro |
| DWS Riester Rente Premium | 0 % | 5,0 % | 0,75 – 1,50 % | 15,40 Euro | 51,30 Euro | mind. 51,30 Euro |
| DWS Toprente | 0 – 4,8 % | 0 – 4,8 % | 0,62 – 1,45 % | 15,40 Euro | 51,30 Euro | mind. 51,30 Euro |
| HansaGeneration-Plan | 2,4 – 4,8 % | 2,4- 4,8 % | 0,23 – 0,82 % | 0 Euro | max. 100,00 Euro |
0 Euro |
| UniProfiRente | 2,9 – 4,8 % | 2,9 -4,8 % | 0,67 – 1,26 % | 10,12 Euro | 50,00 Euro | 12,50 Euro |
Quelle: Finanztest 11/2007 S. 23 (Stand: 1. September 2007)
Wer bereits einen Riester Fondssparplan abgeschlossen hat und jetzt feststellt, dass dieser zu den renditeschwächeren Produkten des obigen Vergleichs zählt, der kann seinen Vertrag auch wechseln, was allerdings mit Kosten verbunden ist. Darüber hinaus werden bei einem Wechsel eventuelle Verluste nicht ausgeglichen. Nach dem Ende der Einzahlungsphase können Anleger bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals mittels Einmalzahlung entnehmen, der Rest muss in Form einer monatlichen Zusatzrente ausgezahlt werden.
Wie bei allen anderen Formen der Riester Rente, sind auch bei Riester-Fondssparpläne sämtliche Einzahlungen während der Laufzeit des Vertrages steuerfrei, ebenso erzielte Dividenden, Zinsen und Kursgewinne. Die Besteuerung erfolgt nachgelagert während der Auszahlungsphase. Hier sind dann sämliche Rentenzahlungen gemäß § 22 Nr. 5 EStG mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Die seit 2009 geltende Abgeltungssteuer betrifft Riester-Produkte also nicht.
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