Fondspolicen
Fondspolicen sind Lebens- oder Rentenversicherungen auf Fondsbasis. Sie sollen im Optimalfall die Vorteile einer privaten Rentenversicherung mit den Chancen von Aktienfonds kombinieren. Hierbei gibt es verschiedene Modelle, welche wir Ihnen nachfolgend vorstellen wollen:
Fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantie
Eigenschaften:
- Anlage der Beiträge abzüglich Kosten erfolgt direkt in ausgewählte Investmentfonds
- Keine Garantie
- Keine Zinsüberschussbeteiligung
- Börsenabhängigkeit
Vorteile:
Große Rendite-Chancen, da börsengehandelt
Kunde kann Fonds frei wählen – teilweise kostenfreies Switchen (Fondswechsel) und Shiften
(Übertragung von Fondsanteilen in eine andere Anlagestrategie) möglich
Fondsanlage kann breit gestreut werden
Nachteile:
keine Garantie, da Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar
Teilweise undurchsichtige Fondskosten
Hoher Verlust bei vorzeitiger Kündigung (hohe Kostenvorausbelastung)
Statisches 2-Topf-Hybridmodell
Eigenschaften:
- Verteilung des Sparbeitrages nach Abzug der Kosten auf zwei Töpfe: Deckungsstock („Sicherungsvermögen“) und Investmentfonds
- Beitragsgarantie ist durch Deckungsstock sichergestellt
- Börsenabhängigkeit durch Fonds
- Zinsüberschussbeteiligung
Vorteile:
Deckungsstock gewährleistet Beitragsgarantie
Kapitalerhalt plus Überschussbeteiligung
Rendite-Chancen, da Fonds an der Börse gehandelt werden
Freie Fondswahl
Nachteile
Überschaubare Rendite-Chancen, da Aufteilung des Sparbeitrags immer gleich bleibt
"Cash-Lock"-Risiko: bei fallenden Börsenkursen wird dauerhaft in sichere Anlagen investiert, allerdings ist danach
keine Umschichtung in andere, höher verzinsliche Anlagen möglich
Geringe Verzinsung im Deckungsstock
Intransparente Garantiekosten, da diese nicht einzeln ausgewiesen werden können
Info:
Die Volksfürsorge startete im Jahr 1999 mit dem ersten statischen 3-Topf-Hybridmodell.
Dynamisches 3-Topf-Hybridmodell
Eigenschaften:
- Verteilung des Sparbeitrages nach Abzug der Kosten auf drei Töpfe: Investmentfonds, Deckungsstock und Wertsicherungsfonds (monatlicher Wertverlust max. 20 %, somit mind. 80 % Garantieniveau)
- Monatliche Neuverteilung erfolgt nach individueller Vertragssituation unter Berücksichtigung der Kapitalmarktentwicklung und der restlichen Vertragslaufzeit
- Garantieverzinsung im Deckungsstock
- Zinsüberschussbeteiligung
Vorteile:
Große Renditechancen durch die Börsenabhängigkeit
Garantie auch während der Zahldauer
Beitragsgarantie
Freie Fondsanlage
Nachteile:
Renditeverlust durch "Cash-Lock" möglich: bei fallendem Fondswert unter den garantierten Höchststand wird in
festverzinsliche Anlagen investiert – keine Umschichtung in höher verzinsliche Anlagen mehr möglich
Geringe Verzinsung im Deckungsstock
Keine Auflistung der Garantiekosten möglich
Info:
Das erste dynamische 3-Topf-Hybrid wurde 2006 von HDI-Gerling auf den Markt gebracht.
Variable Annuities
Eigenschaften:
- Kapitalanlage und Garantieabsicherung sind getrennt: Garantiegebühr geht in ein Hedging-Portfolio, restlicher Beitrag fließt in Investmentfonds
- Endfällige Garantie
- Versicherungsunternehmen ist Garantiegeber
Vorteile:
Transparente Kosten: Garantiekosten werden in den AVB und der Hochrechnung ausgewiesen
Beitragsgarantie
Gute Performance-Chancen, da es keine Einschränkung der Garantiestellung gibt
Keine Timing- und Cash-Lock-Risiken
Zuzahlungen und Teilauszahlungen möglich
Nachteile:
Einschränkungen in der Fondsanlage
Rente und Guthaben können nicht gleichzeitig garantiert werden
Endfällige Garantie, dadurch Guthabenverlust bei Kündigung
Kostenlose Beratung zum Schließen der Versorgungslücke im Rentenalter anfordern
Wenn Sie wissen, wie hoch Ihre Versorgungslücke im Rentenalter sein wird, können Sie diese über geeignete Investments oder Vorsorgeprodukte wie etwa eine private Rentenversicherung schließen. Dazu können Sie nachfolgend ein kostenloses und unverbindliches Angebot anfordern (Versicherungsvermittlung erfolgt über die Finanzen.de AG):