Bedeutung des Zinssatzes bei einem Sparplan

Die Entscheidung, regelmäßig zu sparen, geht einher mit dem Wunsch nach einer möglichst hohen Rendite. Unter dem Strich soll es sich lohnen, Monat für Monat einen festen Betrag auf die hohe Kante zu legen. Deshalb kommt es von Anfang an darauf an, sich für einen Sparplan mit einer möglichst hohen Verzinsung des Guthabens zu entscheiden. Klingt logisch und irgendwie auch selbstverständlich. Doch viele machen den Fehler, die tatsächliche Bedeutung der Zinsen zu unterschätzen.

Ein Unterschied von „nur“ 0,25 Prozent bei einer monatlichen Sparrate von 50 Euro wird dann im wahrsten Sinne des Wortes klein geredet. „Peanuts“, heißt es dann, unwissend, wie sich dieses Viertelprozent im Laufe der Jahre entwickelt. Denn gerade bei einem Sparplan muss man langfristig denken. Nicht umsonst heißt es: Auch Kleinvieh macht Mist.

Zinseszins an einem Beispiel

Um die Tragweite einmal deutlich zu machen, hier einige Beispielrechnungen für einen Sparplan über 50 Euro im Monat. Berechnet wurde der reine Zinsgewinn nach fünf, zehn, zwölf, 15, 20 und 30 Jahren für unterschiedliche Zinssätze bei einer jährlichen Gutschrift der Zinsgewinne. 2,25 Prozent entsprechen übrigens dem aktuellen Garantiezins bei Lebensversicherungen.

    Zinsgewinn bei einer Verzinsung mit
Laufzeit Sparbetrag 2,00 % 2,25 % 2,50 % 3,00 %
5 3.000 € 156,25 € 176,32 € 196,50 € 237,25 €
10 6.000 € 641,01 € 726,42 € 813,06 € 990,10 €
12 7.200 € 934,43 € 1.060,80 € 1.189,42 € 1.453,59 €
15 9.000 € 1.488,46 € 1.694,28 € 1.904,85 € 2.340,69 €
20 12.000 € 2.736,35 € 3.129,08 € 3.534,34 € 4.384,21 €
30 18.000 € 6.604,54 € 7.625,71 € 8.698,33 € 11.009,11 €

Nehmen wir die Laufzeit von fünf Jahren. Zwischen 2,00 und 2,25 Prozent Verzinsung liegen hier 20,07 Euro. Nicht viel, aber immerhin. Beträgt der Unterschied der Zinssätze 1,00 Prozent, also von 2,00 zu 3,00 Prozent sind es schon 81 Euro. Bedenken sollte man dabei, dass ein Sparplan über fünf Jahre zu den kurzfristigen Varianten gehört.

Bei zwölf Jahren zeigt sich dann schon wesentlich deutlicher, wie sich selbst kleine Differenzen bei der Verzinsung auswirken. Von 2,00 auf 2,25 Prozent sind es dann schon 126,37 Euro, von 2,00 auf 2,50 Prozent ergibt sich eine Differenz von 254,99 Euro und zwischen 2,00 und 3,00 Prozent liegen 519,16 Euro.

Fazit zum Zinssatz und Zinseszinseffekt

Je länger der Sparplan läuft, desto mehr machen sich selbst minimale Zinsunterschiede in Euro und Cent bemerkbar. Dazu trägt in erster Linie der so genannte Zinseszinseffekt bei. Denn nicht nur der Eigenanteil, also der reine Sparbetrag, sondern auch die Zinsgewinne werden Jahr für Jahr wieder verzinst und werfen ihrerseits Zinsen ab.

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